ZOPA - banken uden penge - er en innovativ virksomhed i England, der har etableret en ny forretningsmodel i den finansielle sektor som modtræk til de etablerede bankers høje rentemarginaler og indtjening. ZOPA har fjernet en række led i den traditionelle del af værdikæden for banker, og udelukkende fokuseret på de dele som giver mest værdi for kunden inden for ZOPA's kernesegment.
Kan din virksomhed med fordel anvende elementer fra ZOPA' s forretningsmodel?
I det følgende gennemgår vi indledningsvist selve virksomheden ZOPA. Herefter stiller vi skarpere på selve forretningsmodellen og metoden. Slutteligt kommer vi med en perspektivering rettet mod mulighederne for din virksomhed.
ZOPA - Zone Of Possible Agreement
ZOPA = Zone of Possible Agreement. Det er det område hvor det er muligt at blive enige om en aftale. Området mellem det mindste den ene part er villig til lade sig betale for en ydelse, og det den anden part er villig til at give for en ydelse.
I marts 2005 blev Zopa etableret i England som det første såkaldte peer-to-peer (P2P) lending company. Forretningsideen var ganske simpelt på en effektiv måde at formidle penge direkte mellem private långivere og låntagere uden at være en egentlig bank, og derved sikre en højere indtjening til långivere og en lavere omkostning til låntagere.
Låntagere bliver kreditvurderet efter samme principper som i en traditionel bank og får tildelt en "rating" som er udtryk for vedkommendes risikoprofil. Långivers penge bliver fordelt på udlån til mindst 50 låntagere for at reducere risikoen ved et eventuelt tab. Ydermere udvælger långiver selv sin låntagerkategori ud fra risikoprofil og aftaler rentebetingelser mv herudfra - ZOPA!
ZOPA's betaling er 1% af lånet som fee fordelt ligeligt mellem långiver og låntager, hvilket således er den samlede rentemarginal!
BBC lavede et indslag om ZOPA som klart illustrerer forretningsmodellen. Se det ved at klikke på nedenstående link.
ZOPA startede med 300 medlemmer, men havde i England 26.000 medlemmer efter blot fire måneder. ZOPA formidlede sidste år lån for 300 millioner kroner i England . "Dårligere betalere" udgjorde 0,7 procent af udlånssummen. ZOPA har 35 ansatte i England og er i stærk vækst. I 2010 er ZOPA udover England repræsenteret i USA, Japan og Italien.
Forretningsmodellen: Banken uden penge
En traditionel bank omfatter bl.a. en erhvervsafdeling og en privatkundeafdeling med en lang række funktioner som rådgivning, betalingstransaktioner mv. Ideen for banken er at låne pengene til en lav rente (typisk omkring 1%) og låne dem ud til en højere rente (typisk 10-11% afhængig af risikoen) hvorved rentemarginalen (forskellen i indlåns- og udlånsrente, som i dette tilfælde vil være 9-10%) vil være bankens bruttofortjeneste.
ZOPA har i forhold til en traditionel bank en rentemarginal som er langt lavere, nemlig kun 1%. Omvendt har ZOPA ikke risikoen ved dårligere betalere, som dog "kun" udgør 0,7% af udlånssummen, hvorved der er rimelig med "luft" som muliggør en høj indlånsrente i forhold til traditionelle banker.
ZOPA har således fokuseret på en række kerneelementer i den traditionelle værdikæde og udeladt andre. Fokusområderne er:
+ Marketing
+ Kreditvurdering
+ Låneansøgning (automatiseret via web)
+ Match og kontrakt mellem lånsgiver og låntager
+ Juridisk indsats hvis låntager misligholder lån (outsourced)
Omvendt har ZOPA fravalgt en række hovedområder i forhold til den traditionelle værdikæde i banksektoren:
- Personlig rådgivning
- Transaktionen ved tilbagebetaling mellem lånsgiver og låntager
- 100% sikkerhed for eventuelt tab ved misligholdelse fra låntager
ZOPA er med andre ord banken uden penge, hvis kerneprocesser er:
- Kreditvurdering
- Formidling mellem långiver og låntager
- Risikospredning og risikominimering
I brancher der gennemgår større ændringer såvel markedsmæssigt som teknologisk opstår typisk innovative virksomheder. Nogle forstår succesfuldt at udnytte brancheudviklingen til at skabe innovative forretningsmodeller, som eksempelvis Dell i IT industrien, CBB i mobiltelefoni markedet eller Saxo Bank, der i starten af 1990'erne etablerede sig stærkt som en global investeringsbank med speciale i online handel og investering på de internationale kapitalmarkeder.
ZOPA kan benævnes som en innovativ forretningsmodel, en blue ocean strategi, mv, men mere vigtigt er det, at ZOPA har været i stand til at accelerere forretningsudviklingen succesfuldt. På fem år har ZOPA således etableret sin virksomhed, bevist sin bæredygtighed og accelereret forretningsudviklingen gennem en innovativ forretningsmodel til at blive en internationalt opererende finansiel virksomhed!
Mulighederne for din virksomhed
Zopa gik ind i markedet for finansielle ydelser, men kunne i princippet lige så vel have anvendt denne model i mange andre brancher. Med andre ord giver forretningsmodellen stof til eftertanke - er der lignende muligheder for innovative forretningsmodeller i min branche?
- Hvad er baggrunden for min virksomhedens forretningsmodel?
- Kunne andre modeller give en konkurrencemæssig fordel i branchen?
- Kan min virksomhed med fordel ændre sin forretningsmodel?
- Kunne min virksomhed etablere en ny sideløbende forretningsmodel i forhold til den eksisterende?
- Hvilken betydning har det, og hvordan vil min virksomhed vælge at reagere, hvis en ny spiller kommer ind på markedet med en ny forretningsmodel?
Accelerer din virksomheds udvikling
Hvis du ønsker en tættere dialog om hvordan forretningsudviklingsmulighederne i din virksomhed kan udnyttes og accelereres, inviterer vi dig til at kontakte os for en uforpligtende individuel workshop med Rosenberg &Ottosen. |